Cláusulas abusivas en seguros de hogar y coche: lo que tu aseguradora no te cuenta
El seguro parece una red de seguridad hasta que lo necesitas y descubres que justo lo que te pasó está excluido. Las aseguradoras son expertas en diseñar pólizas que parecen amplias pero que se blindan con exclusiones en la letra pequeña. Aquí están las más habituales.
Seguros de hogar: exclusiones que no esperabas
Filtraciones y humedades
La mayoría de seguros de hogar excluyen los daños causados por "filtración lenta y continuada" o "humedad ambiental". Esto significa que si tienes una gotera que ha ido haciendo daño durante semanas, es posible que el seguro no cubra el resultado. Solo cubren el "accidente súbito e imprevisto".
Daños por obras en el inmueble
Si durante una reforma accidentalmente rompes una tubería o dañas la estructura del edificio, muchos seguros excluyen los daños causados "durante trabajos de reparación o reforma". Lee bien las exclusiones si vas a hacer obras.
Objetos de valor sin declaración previa
¿Tienes joyas, obras de arte, colecciones o equipos fotográficos caros? Si no los declaraste específicamente al contratar y no figuran en las condiciones particulares, el límite de indemnización para "objetos de valor" puede ser ridículamente bajo (a veces 600€ para todo).
Robo sin fractura o sin denuncia en 24 horas
Muchos seguros exigen que el robo se haya producido con fuerza en las cosas (puerta forzada, cristal roto) y que hayas presentado denuncia policial en las 24 horas siguientes. Si te robaron sin forzar (llave extraviada, copia no autorizada) puede no estar cubierto.
Electrodomésticos por avería mecánica
El seguro del hogar cubre el incendio del frigorífico, pero generalmente no cubre que el frigorífico se rompa por avería interna. Eso es garantía del fabricante, no del seguro. Es un malentendido muy común.
Seguros de coche: las exclusiones más costosas
Conductor no incluido en la póliza
Si tu hijo o pareja conduce tu coche y sufre un accidente, pero no estaban incluidos como conductores adicionales en la póliza, la aseguradora puede negar la cobertura o aplicar franquicias adicionales. En seguros de conductor joven esto es especialmente importante.
Uso del vehículo no declarado
Si declaraste que el vehículo es de uso particular pero lo usas para trabajar (reparto, taxi, transporte de mercancías), la aseguradora puede denegar la cobertura en un accidente durante ese uso no declarado.
Alcohol o drogas: exclusión absoluta
Todos los seguros excluyen los daños causados cuando el conductor da positivo en alcohol o drogas. Esto es legal y razonable, pero ten en cuenta que no solo se aplica al conductor: si eres el propietario y dejas el coche a alguien que conduce bajo los efectos, también puedes quedar sin cobertura.
Cláusula de infraseguro en seguros a valor de mercado
Algunos seguros pagan el valor de mercado del vehículo en el momento del siniestro, no el valor de compra. Si tu coche tiene 5 años y lo declararon pérdida total, el seguro te pagará lo que vale ese coche de segunda mano, no lo que te costó.
Cómo evitar sorpresas con tu póliza
Antes de contratar, pide siempre las condiciones generales (no solo las particulares) y léelas. Las exclusiones siempre están en las condiciones generales.
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